Ist hier der reale Unterschied zwischen guter Schuld und Risikokredite

Die durchschnittliche Gesamtverschuldung pro Haushalt in den USA – einschließlich Hypotheken, Studentendarlehen und Kreditkarten – beträgt laut einer Analyse der Daten der Federal Reserve durch die Personal Finance Site Nerdwallet 135.768 US-Dollar.  Das mag ziemlich beunruhigend erscheinen, aber einige Schuldner würden schnell darauf hinweisen, dass nicht alle ihre Schulden schlecht sind. 

Wie ist das möglich? 

Es gibt einen Unterschied zwischen guten und schlechten Forderungen, so Jennifer B. Harper, die Eigentümerin von Bridge Financial Planning.  „Der Weg, um festzustellen, was ist, was zu berücksichtigen ist, ob die Schuld eine zukünftige Chance oder ein zukünftiges Problem schafft oder nicht“, erklärte sie. 

Also hast du gute Schulden?  Oder eine uneinbringliche Forderung?  Hier ist, wie man es weiß. 

Was es bedeutet, eine gute Verschuldung zu haben. 

Schulden sind Schulden; sie sind nicht von Natur aus gut oder schlecht.  Aber im Allgemeinen sind sich die meisten Finanzexperten einig, dass die Aufnahme bestimmter Arten von Schulden zu besseren Ergebnissen führen kann als andere.  In diesem Sinne kann man also sagen, dass einige Schulden als gut angesehen werden – wenn sie richtig eingesetzt werden. 

„Im Allgemeinen kann Schulden Sinn machen, wenn sie auf eine Investition in sich selbst, eine Gelegenheit zur Steigerung der Ertragskraft oder die Nutzung dieser Hebelwirkung zum Kauf eines wertschätzenden Vermögenswertes abzielen“, sagte Jeff Burke, ein Finanzplaner und Eigentümer von 7th Street Financial. 

Hier sind einige Beispiele für eine gute Verschuldung. 

Hypothek:  Nicht viele Menschen sind in der Lage, ein Haus gegen Bargeld zu kaufen.  Normalerweise müssen Eigenheimkäufer etwas Schulden auf sich nehmen, um Eigentum zu besitzen.  Und mit einer annehmbaren Kreditwürdigkeit kann eine Hypothek zu einem relativ niedrigen Zinssatz aufgenommen werden.  „Häuser schätzen normalerweise Vermögenswerte und können auch bestimmte Steuervorteile bieten“, sagte Burke. „Diese Vorteile können den Nachteil, dass man die Schulden nicht hat, aber Miete zahlt und kein Eigenkapital baut, bei weitem überwiegen.“ 

Natürlich, wenn Sie sich selbst überfordern und zu viel leihen oder ein Haus kaufen, das Sie sich nicht leisten können, ist diese Schuld überhaupt nicht gut. „Gerechtigkeit in einem Haus zu schaffen ist eine große Chance, aber arm zu sein ist definitiv eine schlechte Schuld“, sagte Harper.

Autokredit: Die Aufnahme eines Darlehens zum Kauf eines neueren oder ausgefalleneren Autos, als Sie es sich mit Bargeld leisten können, ist definitiv keine gute Sache. Aber wenn die Kreditaufnahme ein wenig Geld für den Kauf eines Autos bedeutet, dass sie andere Finanzierungsmöglichkeiten eröffnet, kann sie als gute Schuld angesehen werden. „Zum Beispiel, wenn Sie ein Auto brauchen, um einen Job zu bekommen, um Geld zu verdienen, ist es in Ordnung, einen kleinen Kredit für einen Gebrauchtwagen zu haben. Du schaffst dir Zukunftsmöglichkeiten für dich selbst“, sagte Harper. „Ein Autokredit kann jedoch auch eine uneinbringliche Forderung sein, wenn hohe Zahlungen, Versicherungs- und Unterhaltskosten Sie davon abhalten, andere Bereiche Ihres Lebens zu genießen.“

Studienkredite: In Anbetracht der Tatsache, dass mehr als 1 Million Studentendarlehensnehmer jedes Jahr in den Verzug geraten, ist es schwierig, diese Art von Schulden als gut einzustufen. Aber auch hier kommt es darauf an, wie man es nutzt. „Eine kleine Summe von einem preiswerten College oder einer Universität ist klug. Es gibt eine starke Korrelation zwischen Bildung und Lebensgewinnen“, sagte Harper. „Aber wenn du zu viel auf dich nimmst und keine Karriere hast, die es dir erlaubt, bequem zurückzuzahlen, ist das eine uneinbringliche Forderung.“

Schüler müssen vorsichtig sein, wenn es darum geht, eine Schule und einen Schuldenstand zu wählen, der mit ihrem Verdienstpotenzial übereinstimmt, so Burke. Natürlich sind Ihre zukünftigen Einnahmen nicht 100-prozentig vorhersehbar. Aber wenn Ihr Ziel ist, ein Anwalt oder eine Führungskraft der Wall Street zu sein, zum Beispiel, wird Ihr Einkommen höchstwahrscheinlich in der Lage sein, einige Studentenkredite zu verwalten. Auf der anderen Seite, wenn Sie eine Karriere verfolgen wollen, die 35.000 Dollar pro Jahr zahlen wird, könnte es keinen Sinn machen, zu einer Schule zu gehen, die sechs Figuren in Darlehen benötigt.

Kreditbildende Schulden: Die unglückliche Realität der Kreditwirtschaft ist, dass jeder Erwachsene eine Form von Schulden annehmen muss, um eine gute Kreditwürdigkeit aufzubauen. Wenn Sie nicht anfangen, eine starke Kreditgeschichte aufzubauen und früh im Leben punkten, kann es schwierig sein, später Geld zu einem erschwinglichen Preis zu leihen. Plus, gute Gutschrift ist für allgemeine Lebensbedürfnisse wie das Mieten einer Wohnung und das Erhalten eines Handyplans erforderlich.

Oft ist der einfachste Weg, einen Kredit aufzubauen, eine Kreditkarte zu öffnen und sie regelmäßig zu benutzen. Das bedeutet jedoch nicht, dass Sie einen Saldo tragen oder Zinskosten aufwenden müssen, damit Ihre Kreditwürdigkeit wächst. „Der Plan sollte sein, nur einen Betrag in Rechnung zu stellen, für den Sie bar hätten bezahlen können, und den vollen Betrag jeden Monat zu bezahlen“, sagte Burke. In diesem Sinne können Kreditkartenschulden gut sein, da sie Ihnen helfen, Kredit aufzubauen – aber nur, wenn es sich um Schulden handelt, die Sie jeden Monat auszahlen.

Das Konzept der guten Schulden ist ziemlich knifflig. Es kann ein rutschiger Abhang für Menschen sein, die ihn benutzen, um ihre Kreditaufnahme zu rationalisieren und am Ende über ihre Köpfe hinauszugehen.

„Jeder, der Schulden aufnimmt, muss noch verstehen, wie viel Schulden er sich leisten kann“, sagte Burke. Und er warnte davor, sich von Kreditgebern oder Brokern sagen zu lassen, wie viel das ist. „Viele der Verhältnisse, die sie verwenden, um festzustellen, wie viel Schulden sie bereit sind zu finanzieren, werden Sie über Ihre Mittel hinaus ausdehnen“, sagte er.

So mit anderen Worten, kaufen Sie nicht ein $500.000 Haus oder nehmen Sie ein $50.000 Kursteilnehmerdarlehen heraus, gerade weil eine kreditgebende Stelle sagt, dass Sie es sich leisten können. Sie sollten die Zahlen auf Ihre eigenen und wissen, wie viel von Ihrem monatlichen Budget kann wirklich von Schuldenzahlungen aufgenommen werden. Dann entscheiden Sie, ob diese Schuld Sie wirklich an einem besseren Ort zurücklassen wird, als Sie es jetzt sind.

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